Микрокредиты и малый бизнес (4 часть)

Построенные на таких принципах кредитные схемы достаточно успешно функционируют не только в постсоциалистических странах и развивающихся странах, но и в странах развитой экономики. Как пример реализации такой схемы можно привести опыт поляков. Малые кредиты предоставляются одновременно группе бизнесменов, занимающихся различным бизнесом. Кредиты не обеспечиваются залогом, но для гарантирования возвращения используется механизм «взаимного поручительства» (если один участник группы не отдает кредит, то его должны вернуть все другие члены группы). Постепенно повышая величину групповых займов, предприниматели переходят к кредитам индивидуальным. Примерно такая же схема реализуется в некоторых городах Российской Федерации через «банки доверия».

В США также есть примеры успешной реализации подобных схем, например, есть программа, которая предоставляет беззалоговые кредиты в размере от 1000 до 10 000 долларов через так называемые «кредитные круги». Все вышеупомянутые программы, предоставляющие на приемлемых условиях кредит для бизнеса, имеют более чем 95% возврат займов, что свидетельствует о действенности таких схем. Фактическое отсутствие в действующем законодательстве нашей страны правовых основ для осуществления небанковского кредитования делает возможным реализацию такой схемы только в случае принятия соответствующего регуляторного акта. Это и стало предпосылкой появления проекта закона про специализированные учреждения по микрокредитованию, который разработан рабочей группой с участием представителей предпринимательских объединений, юристов и иных специалистов.

В проекте сделана попытка реализовать модель специальной небанковской организации, которая осуществляет исключительный вид деятельности – микрокредитование. Ключевым лицом в этой модели является так называемый «кредитный офицер», который, изучив информацию о вероятном заемщике, принимает решение о выдаче кредита. После подписание кредитного договора «кредитный офицер» сопровождает заемщика в течение всего срока использования кредита, консультирует его, осуществляет контроль над выполнением условий договора. Такая модель делает процесс микрокредитования доступным и прозрачным, простым в администрировании для любого, даже начинающего отечественного предпринимателя.