Мой английский из бед. Из бед и огорчений

Языковые школы и фитнес-клубы нередко предлагают свои услуги в долг — кредит от банка-партнера одобряют прямо на месте. Но это может обернуться большими финансовыми проблемами для клиентов.

«Мы создали революционную и очень приятную для клиента схему формирования цен за обучение», — сообщается на сайте

языковой школы Speak Up. Механизм оплаты уроков действительно впечатляет, но приятным назвать его сложно. Это выяснилось после того, как в редакцию Банки.ру обратились ученики школы. В июле 2018 года Speak Up неожиданно закрылась, а вчерашние «студенты» оказались должниками банка.

«Революционная» старая схема, на которую все «ведутся»

Даже поверхностный поиск информации о Speak Up в Сети дает повод насторожиться. В ответ на запрос выдаются ссылки не на сайт школы, а на юристов, которые готовы с ней бороться. Жалобы на услуги образовательного учреждения копятся с 2012 года. И речь идет не столько о качестве уроков, сколько о деньгах.

Оплатить обучение в Speak Up можно было, либо перечислив всю сумму сразу, либо взяв кредит. Большинство клиентов выбирали второй вариант. Ссуду от банков-партнеров можно было получить, не выходя из офиса языковой школы. Займы клиентам Speak Up оформляли не сотрудники банка, а администраторы школы. Они предлагали заполнить кредитный договор, подписать доверенность, которая дает компании право заключать соглашения с банком, а также предоставляли заемщику индивидуальный график платежей (документы есть в распоряжении Банки.ру).

Разрыв договора с Speak Up был целым приключением: пока клиенты пытались вернуть деньги за обучение, им приходилось платить кредит. Но еще сложнее пришлось «последней волне» учеников. В начале июля школа прекратила работу, а потом выяснилось, что она вот-вот станет банкротом. При этом как минимум 400 клиентов Speak Up продолжают платить банкам потребительские кредиты.

Токсичное партнерство

Языковая школа Speak Up сотрудничала с тремя кредитными организациями: Альфа-Банком, Кредит Европа Банком и банком «Хоум Кредит». В пресс-службе последнего нам сообщили, что банк разорвал отношения с компанией в середине 2016 года. Причина — недовольство клиентов качеством преподавания. «Действующих кредитных договоров на получение образовательных услуг в этой компании в настоящее время у нас на балансе не числится», — сообщили представители «Хоум Кредита».

Альфа-Банк сотрудничает с сетью Speak Up уже семь лет. В кредитной организации отметили, что за последний год возросло число негативных отзывов на работу школы, поэтому «кооперация с компанией постепенно сокращалась». Сейчас Альфа-Банк пристально следит за судьбой образовательной сети, заявили в пресс-службе. Там, однако, не уточнили, сколько клиентов Speak Up до сих пор являются заемщиками банка.

На аналогичный вопрос не дали ответа и в пресс-службе Кредит Европа Банка. «В настоящее время сотрудничество между языковой школой Speak Up и АО «Кредит Европа Банк» прекращено», — резюмировали в кредитной организации.

Срочный заем на уроки английского ученики могли получить, даже когда кредиторы школы инициировали процесс о ее банкротстве. Заявление было подано в Арбитражный суд Москвы 20 марта 2018 года. Но госслужащий Сергей К., обратившийся в редакцию Банки.ру, стал клиентом Speak Up почти через месяц, 19 апреля. Для оплаты уроков он занял чуть больше 66 тыс. рублей в Кредит Европа Банке под 19,3% годовых. В финансовой организации не пояснили, почему финансовое положение языковой школы не стало препятствием для выдачи ссуды.

Иск к Speak Up банки действительно могли не принимать во внимание, считает управляющий партнер адвокатского бюро «ЕМПП» Сергей Егоров. «В России любое физлицо или организация могут подать иск о банкротстве фирмы. Само по себе заявление не подтверждает проблемы компании. Несмотря на то что у банков и Speak Up были партнерские отношения, я не думаю, что школа раскрывала им отчетность», — отмечает юрист.

Если сама процедура банкротства не началась, то банк мог выдавать кредиты, подтверждает генеральный директор консалтинговой компании «Эмкварта. Персональный советник» Наталья Смирнова. По ее словам, гарантом возврата займа все равно остается человек. «Если они качественно проверяют человека и видят, что у него все нормально с финансами, то формально, даже если что-то случится с языковой школой, он платить кредит сможет», — заключает эксперт.

Безнадежный суд

14 августа Арбитражный суд Москвы отказался продолжать процесс банкротства Speak Up. Стороны разбирательства не смогли предоставить гарантий оплаты процедуры. Кроме того, у организации не нашлось имущества для расплаты с кредиторами. Что остается делать ученикам?

По закону о защите прав потребителей, они могут требовать возврата денег за некачественно оказанные услуги, напоминает Сергей Егоров. Но результат вряд ли обрадует клиентов. «Судиться с компанией, у которой нет денег даже на покрытие расходов в деле о банкротстве, бессмысленно. Понятно, что решение будет положительным. Суд взыщет задолженность, но нет никаких предпосылок считать, что школа что-нибудь заплатит», — поясняет юрист. Можно инициировать новое банкротство и в рамках этого процесса поднимать вопрос о субсидиарной ответственности владельцев школы. «Если будет установлен обман со стороны собственников, то это уже повод для возбуждения уголовного дела о мошенничестве», — продолжает Егоров.

Разбирательство со школой, однако, не может повлиять на отношения учеников с банками-кредиторами. Проблемы образовательного учреждения вряд ли будут расцениваться как форс-мажор. Школа не являлась стороной кредитного договора, поэтому заемщикам придется платить, констатирует заместитель председателя коллегии адвокатов «Де-юре» Антон Пуляев. «Документ, который подписывали ученики Speak Up, — это стандартный договор на получение потребительского кредита. Но там есть важное дополнение — поручение о переводе средств. То есть заемщик пишет заявление в банк, в случае одобрения кредита деньги поступали на его личный счет физлица, а затем по поручению переводились на счет организации. Поэтому неправильно говорить о том, что финансовые проблемы школы могут повлиять на действие основного договора», — поясняет юрист.

Изменить условия по таким кредитам тоже вряд ли получится, считают эксперты. Поводом для реструктуризации может быть только реальная неплатежеспособность заемщика, напоминает Наталья Смирнова.

Как не получить медвежью услугу

На сайте Кредит Европа Банка школа Speak Up упоминается дважды. Оба раза речь идет о POS-кредитовании. Схемы действительно похожи. POS-кредиты предоставляются, например, для покупки бытовой техники или других товаров. Для подачи заявки в банк из магазина достаточно паспорта, одобрение занимает не больше получаса. Клиент получает товар, за который потом будет платить долг банку. А кредитная организация, в свою очередь, перечисляет на расчетный счет магазина сумму, равную выданной ссуде.

Срочный заем также можно получить на образование, походы в фитнес-клуб или косметологические процедуры. Случай со школой Speak Up лишний раз подтверждает, что брать такие кредиты нужно с осторожностью.

Важное условие — пункт о возможности расторжения договора в одностороннем порядке, обращает внимание Антон Пуляев. «Желательно, чтобы у клиента была опция расторжения договора в случае получения некачественных услуг», — говорит юрист. Однако подобные документы обычно имеют стандартную форму, а не пишутся под конкретного клиента.

Любые пункты о качестве услуг и порядке возврата денег, как правило, не гарантируют клиенту выполнение этих условий компанией. «В случае претензий юрлица не стремятся решать подобные вопросы в досудебном порядке, поэтому спор может разрешиться только в суде», — продолжает Пуляев.

Специалисты также напоминают, что банк-кредитор не может гарантировать добросовестность компании, которая предоставляет услуги. Сторонами договора все равно будут клиент и кредитная организация. Поэтому при заключении подобных соглашений стоит взвесить, нужен ли такой заем в принципе, советует Наталья Смирнова. «Брать срочный кредит на услуги целесообразно в двух случаях: если проценты по нему меньше, чем возможное подорожание услуги, а также если услуга качественно изменит ваш доход в ближайшем будущем. Например, если без сертификата по английскому вам не дадут повышение на работе», — поясняет Смирнова.