Электронные деньги: что надо знать? (1 часть)

Электронные деньги (так называемые «предоплаченные финансово-программные продукты») стали неотъемлемым элементом финансового оборота и современных платежных технологий. В секторе товарно-денежного обмена они начинают постепенно теснить с первого места «канонические» денежные инструменты, ведь по сравнению с ними электронные деньги наделены значительно более высокой скоростью вращения. Важным свидетельством отношения к электронным деньгам и признание их роли является тот факт, что Центробанк Европы ведет отдельный учет их стоимости (находящихся в обращении в «зоне евро»). Так, по состоянию на начало 2015 года эта сумма равнялась 5,7 млрд. евро, причем с 2014 года ежемесячно их оборот рос на 100 млн. евро. Можете приблизительно посчитать, сколько сейчас (в начале 2017 года) электронных денег используется в Европе. Поэтому естественным является внимание к этому явлению со стороны финансовых экспертов, бизнес и, конечно же, обычных потребителей. Если говорить про нашу страну, то здесь тоже имеются свои электронные платежные системы, которыми активно пользуются и предприниматели, и обычные граждане. Самые известные – WebMoney, QIWI, Яндекс.Деньги. С обменом электронных денег проблем нет – надежный онлайн-обменник UkrWM поможет вам без проблем и максимально быстро произвести обменную операцию по выгодным тарифам. Сделать это, кстати, можно в любое время, что очень удобно.

В правоведении электронные деньги исследуются преимущественно с точки зрения правового регулирования их эмиссии, сферы обращения, безопасности осуществления платежей, защиты информации в электронных платежных системах. Мы начнем с того, что рассмотрим доктринальные подходы к определению правовой сущности электронных денег. Но в начале надо сказать, что в подходах к определению гражданско-правовой сущности электронных денег имеется несколько тенденций, которые их признают, во-первых, формой безналичных денежных средств, во-вторых, денежными обязательствами банков и иных эмитентов, в-третьих, финансовыми правами требования, в-четвертых, аналогом ценных бумаг, в-пятых, эквивалентом традиционных денег. При этом второй и третий подходы, по нашему мнению, следует считать аналогичными, так как ценные бумаги и являются финансово-имущественными правами.

В отечественном законодательстве о платежных системах электронные деньги трактуются как обязательства эмитента, но это не означает, что средством платежа будут его «обязанности». Ведь оборотоспособной является не обязанность эмитента, а право требования к нему «погасить» электронные деньги. Определение электронных денег как эквивалента обычных денежных средств приводит к их отождествлению с распространением на них правового режима вещей, что не совсем верно. Владелец электронного кошелька покупает электронные деньги у эмитента, платя за это наличными или безналичными средствами, и самостоятельно распоряжается ими, передавая в собственность держателей других электронных кошельков.

Некоторыми экспертами высказывается мнение, что электронные деньги – это новая разновидность денежных средств, сочетающая в себе признаки безналичных и наличных финансов. Так или иначе, а электронные деньги нуждаются в сравнении с традиционными, поэтому выделено несколько критериев их отграничения от обычных систем оплаты. Во-первых, с позиции формы такие деньги будут электронной информацией, находящейся в распоряжении владельца и хранящейся на специальном устройстве (ее можно будет передать на иные устройства, используя для этого разные электронные средства передачи данных). Во-вторых, электронные деньги могут обращаться вне банковской системы, потому что их перевод (перенос информации) осуществляется непосредственно с устройства владельца на принимающее устройство. В-третьих, они будут «многоцелевым средством платежа», ведь принимаются в качестве оплаты многими субъектами бизнеса. В-четвертых, выполнение обязательств при использовании электронных денег осуществляет эмитент. В-пятых, эмиссия для электронных денег осуществляется их эмитентом после получения традиционных денег или в виде кредитов.

Наблюдаются и отделенные от общих тенденций взгляды: непризнание электронных денег денежными средствами вообще или рассмотрение их исключительно в виде формы наличных расчетов путем перевода в банковских сетях. Практические же подходы воплощены в трех направлениях: европейский – трактует их как электронную стоимость, то есть новую форму денег наряду с наличными и безналичными средствами; американский – рассматривает их как вид финансовых услуг для осуществления потребителями платежей в электронной форме, на которые следует распространять все имеющиеся нормы общего банковского законодательства; японский – объясняет их как электронное средство платежа или право денежного требования.