Какими должны быть электронные деньги?

Электронные деньги – разновидность так называемых «фидуциарных» денег. Напомним, что фидуциарные деньги – это деньги, которые не имеют собственной внутренней стоимости или она несоизмерима с их определенным номиналом. Такие деньги принимаются везде, так как экономические агенты уверены, что они смогут их использовать для дальнейших расчетов. Эти деньги хранят свою стоимость в течение длительного времени. Происходит это за счет доверия к эмитенту, а также, благодаря правовому принуждению со стороны государства, которое признает такие деньги единственным законным средством платежей на своей территории. В настоящее время все национальные валюты является фидуциарными, включая доллар, юань, евро и иные резервные валюты. Они являются обязательствами эмитента, выпущенными с целью расчетов, но при этом не имеют собственной внутренней стоимости (в отличие, например, от монет, произведенных из драгметаллов). У нас электронные деньги не сразу вошли в обиход, так как было много людей, которые скептически к ним относились. Но со временем ситуация изменилась. Сейчас активно применяются такие платежные системы, как QIWI и WebMoney. Очень популярны Яндекс.Деньги – на сайте https://www.megaxchange.com/articles/yandex-money/ вы можете подробней ознакомиться с подробной информацией о том, например, как их вывести на банковскую карту, где потратить в Интернете или выгодно обменять на другие электронные валюты.

Практически все имеющиеся в нашей стране формы электронных денег – так называемые «репрезентативные» деньги. Выпущенные эмитентом электронные деньги на 100% обеспечиваются традиционными формами денег, а иногда – высоколиквидными активами. Причем в большинстве случаев эмитент обязуется по требованию владельца денег обменять их на обычные деньги и наоборот. Следует отметить, что обязательства эмитента, принимаемые к расчету только им, к деньгам не относятся. Поэтому еще одним признаком электронных денег является возможность их использования для осуществления расчетов третьими лицами (как физическими, так и юридическими). Иначе они не выполнят функцию средства обращения.

Исходя из законодательства, электронные деньги обязаны иметь такие характеристики:

• обладать способностью к накоплению и подсчету баланса (у них должна быть некая монетарная стоимость, которую можно легко выразить в определенной валюте);
• приниматься любыми экономическими агентами для расчетов за товары/услуги;
• быть обязательствам эмитента, поступающими в обращение только после их обмена на традиционные деньги в количестве не меньше, чем эмитированная денежная стоимость;
• храниться в электронном виде в полном владении своего собственника.

Как видно из характеристик электронных денег, границы между ними и другими электронными платежными инструментами являются достаточно нечеткими: одни и те же платежные инструменты могут обеспечивать удобный способ использования обычных банковских счетов и одновременно использоваться в системах электронных денег. Но ключевым отличием электронных денег от традиционных является то, что они могут быть неперсонифицированным платежным инструментом (не требуют идентификации владельца) и обращаться в определенной степени вне банковской системы. Несмотря на то, что эмитенты электронных денег обязаны тесно взаимодействовать с банками для обеспечения свободного обмена электронных денег на обычные и наоборот, электронные деньги не являются «банковскими деньгами». Они не учитываются при расчете монетарных агрегатов и не могут быть использованы для осуществления банковских услуг (например, для приема депозитов и выдачи кредитов).

Эту разницу можно проиллюстрировать с помощью следующего примера. Платежные карточки могут иметь функцию электронного кошелька и, таким образом, выступать техническим средством для хранения электронных денег. При этом системы электронных денег могут предлагать пользователю удобные онлайн-инструменты для использования традиционных банковских счетов (такие, как платежные карты и онлайн-банкинг). Однако во втором случае они не могут считаться электронными деньгами, поскольку деньги не покидают банковские счета. Принципиальной разницей здесь является то, что в первом случае расчеты осуществляются именно с помощью электронных денег, в то время как банковские счета используются только для ввода/вывода денег (для этого у эмитента существует консолидированный счет в банке, на который зачисляются/списываются средства от эмиссии/погашения электронных денег).