Управление банковскими рисками (3 часть)

В отечественных банках система оценки рисков не всегда качественная. С одной стороны, это связано с ненадлежащим уровнем подготовки соответствующих специалистов, а с другой – с низким вниманием руководства банков к вопросу риск-менеджмента. Поэтому в сложившейся ситуации с проблемной задолженностью зачастую есть вина самих банкиров, ведь желая увеличить кредитный портфель они игнорировали основы управления рисками.

Многие банковские организации вели максимально агрессивную политику, главная цель которой – завоевать большую долю рынка кредитных услуг. Именно поэтому требования, предъявляемые к финансовому состоянию заемщиков, специально и необоснованно занижались. Например, практически каждый банк оформлял валютные кредиты тем клиентам, которые не имели дохода в валюте. И когда рост курса доллара резко взмыл вверх, а в американской валюте были почти все валютные займы, у заемщиков начались проблемы, итогом которых стала их полная неплатежеспособность. Стремление любой ценой и в короткие сроки привлечь клиентов часто приводило к тому, что их анализ осуществлялся поверхностно (не уделялось достаточно внимания ликвидности и залоговому обеспечению).

Но это не все недоработки банков. У многих из них, к примеру, условия кредитных программ были плохо продуманы и стандартизированы. Из-за этого они недополучали доход. К тому же до недавнего времени в большинстве банков не были отработаны алгоритмы возврата проблемных долгов. Не все банки обладали статистикой по качеству своих кредитных портфелей, хотя без этой информации невозможно грамотно управлять кредитными рисками. Кризис показал, что так безответственно вести бизнес нельзя. Банкам, нацеленным на успех, в первую очередь нужно усовершенствовать систему, которая бы правильно управляла рисками при кредитовании. Придется откорректировать и подходы к работе с проблемной задолженностью. В этом случае надо не только внедрить эффективный порядок взаимодействия банковских подразделений, отвечающих за кредитные услуги, но и увеличить количество методов, используемых для управления неработающими активами, что позволит с их помощью получать доход.

Есть, конечно же, и позитив. Сегодня в целом по банковской системе наблюдается некоторое оздоровление кредитного портфеля отечественных банков. При этом эксперты не ожидают резкого роста доли неработающих активов, что тоже хорошо для банковского бизнеса. А учитывая планы банкиров возобновить кредитование, а также требования Центробанка по списанию проблемных кредитов, кредитные портфели банков наверняка начнут улучшаться.

Сейчас, основываясь на анализе кредитных портфелей, сумма проблемных и почти проблемных кредитов, выданных юридическим лицам (это просроченные займы и реструктурированные кредиты с нарушением сроков платежей) составила около 37% от общего объема. Но это еще терпимо, так как данный показатель для физических лиц находиться на отметке 43%. Существенная часть неработающей задолженности (86%) сосредоточена в банках I и II групп. А вот банки IV группы имеют сравнительно невысокий уровень проблемных кредитов. Это объясняется спецификой их работы: деятельность многих банков из этой группы ориентирована на обслуживание бизнеса определенных промышленных групп, поэтому кредиты выдаются в основном своим компаниям, которые своевременно и без каких-либо проблем их обслуживают.

Отраслями, которые больше всех генерировали просроченную задолженность, оказались строительство, торговля, перерабатывающая промышленность и сельское хозяйство. А наиболее распространенными методами управления проблемными активами являются: самостоятельное решение банком проблем с имеющимися долгами; сотрудничество с коллекторами; продажа плохого кредитного портфеля факторинговой компании. Многие банкиры применяют несколько методов – сначала пробуют сами работать с должниками, а на более поздних, когда не удалось добиться успеха, передают эти функции независимым коллекторам.

Банки так сильно стали бороться с проблемной задолженностью, что резко ограничили кредитование – теперь они выдают займы только супернадежным клиентам, которые еще и в залог что-то оставляют. А что делать обычным заемщикам? Переживать не нужно – получить заемные деньги на выгодных условиях можно и в МФО («МигКредит», «Займи Просто» и т.д.). Ознакомиться с их кредитными программами можно на сайте http://z-zaim.ru/bez-otkazov. Главный плюс в том, что денежные средства вы сможете получить разными способами (на кредитную карту, к примеру, наличными или на популярные в Интернете платежные системы). Так что в онлайн-режиме заполняйте специальную анкету и ждите, когда дадут ответ. Удачи!