Управление банковскими рисками (2 часть)

В ходе анализа проблемных (просроченных) кредитов корпоративный кредитный портфель банков целесообразно разделить на старый (предкризисный) и новый. Наибольшие проблемы наблюдаются, конечно же, в старом. В свою очередь платежи по новым кредитам преимущественно осуществляются вовремя. Благодаря этому в общем кредитном портфеле наблюдается тенденция некоторого уменьшения доли проблемных займов. Многие клиенты, прикрываясь финансовым кризисом, не возвращают кредиты.

Поэтому важным фактором должна стать этика кредитования, которая предусматривает обязательный возврат кредита, полученного в банке. Подобная ситуация наблюдается и в отношении портфеля кредитов, выданных физлицам. Положительные тенденции наметились в сфере ипотечного кредитования, где некоторые кредиты возвращаются даже раньше договорных сроков.

Одной из главных причин возникновения проблем в сфере кредитования физлиц является то, что немаленькая часть выданных кредитов была в разных валютах. Проблемными являются и кредиты, выданные без залога. Однако, несмотря на кризис, физические лица пытаются возвращать банковские ссуды. Особое значение для возврата кредита имеет гарантийное обеспечение (особенно по ипотечным кредитам), но у нас, к сожалению, еще не существует эффективных механизмов его реализации. Как правило, банки несут значительные убытки, продавая гарантийное имущество на аукционах (и эти риски обязательно надо учитывать). Как бы там ни было, но банкиры стали ужесточать условия кредитования. Из-за этого многие слои населения остались без возможности получить нужные им заемные деньги. Но тут им на помощь пришли МФО, которые без проблем кредитуют наших граждан. Оформить займы, да еще и на выходных условиях, очень легко – сайт Интерзайм предлагает такие услуги. Шанс, что вы получите отказ, минимален, так что можете смело подавать свою заявку в онлайн-режиме.

В последнее время банкиры особое внимание уделяют кредитной истории заемщиков, следя за тем, вовремя ли они осуществляют кредитные платежи. Как показывает практика, около 24% обращений за кредитами отклоняются из-за того, что лица, претендующие на займы, занесены в «черные списки» банков. К сожалению, отечественные банки не делают выводов из кризиса и, как только ситуация на рынке улучшается, начинают повторять старые ошибки. Много новых кредитов выдается с целью покрытия рынка – почти все банкиры ставят главной целью завоевание рыночной доли на рынке. А ведь их целью должно быть получение прибыли.

Сегодня банки уменьшают процентные ставки и авансовые платежи по кредитам, а также увеличивают срок кредитования. В определенной степени физические лица начинают диктовать свои условия банкам. Однако должен быть разумный баланс между условиями кредитования и возможностями заемщика. В противном случае потери несут и банки, и их клиенты, и государство в целом. Риски кредитования приводят к потерям акционеров банка. Именно поэтому определением уровня рисков должен заниматься наблюдательный совет, а не правление, как это происходит в отечественных банковских учреждениях. При этом процесс риск-менеджмента должен происходить на всех этапах кредитования и получения платежей.

Сегодня максимально остро стоит вопрос по управлению рисками в финансовых учреждениях. На практике большинство банков используют внутреннюю информацию и своих сотрудников из различных подразделений для формирования и внедрения хорошей системы риск-менеджмента. Однако такая деятельность требует значительных усилий по сбору большого объема данных, а также высокой профессиональной квалификации специалистов. В связи с этим возникает острая необходимость стандартизации подходов к управлению рисками и наличия актуальных специализированных знаний в риск-менеджменте. Помочь решить эти актуальные вопросы может международная профессиональная сертификация в сфере управления рисками.

Большое значение для риск-менеджмента имеет анализ бизнеса компании и ее нефинансовой информации. Важно, чтобы отчетность банка была максимально прозрачной. При этом риск-менеджер должен быть осведомленным в деятельности всех подразделений банковского учреждения. В сфере риск-менеджмента банки должны быть партнерами, а не конкурентами. Они должны эффективно сотрудничать, обмениваясь соответствующей информацией.