Какой банк выбрать для своих денег?

На финансовом рынке работает огромная масса компаний, оказывающих те или иные услуги нашим гражданам. Поэтому важно выбрать ту из них, которая на фоне своих конкурентов выделяется в лучшую сторону. Так, к примеру, если вы хотите поменять свои биткоины в гривны на выгодных условиях, то наверняка обратитесь в сервис E-BTC, который сделает такой обмен быстро и безо всяких проблем. Такая же ситуация и с банками. Если у вас есть желание прибыльно пристроить свои финансы, то надо подобрать именно то учреждение, которое обеспечит высокий уровень дохода при приемлемом риске. Надо отметить, что в последнее время депозитные ставки начали резко повышаться. И это неудивительно, ведь рост курса доллара повлек отток сбережений из банковской системы. Поэтому банкиры вынуждены были поднять процентные ставки, чтобы вернуть утраченные денежные средства клиентов. Так, например, усредненная ставка по вкладам в нацвалюте, по данным Центробанка, уже составляет 13,5% годовых. Но иногда бывает, что ставки по депозитам в некоторых банках доходят и до 16%, и даже до 18%.

Чаще всего высокие ставки по вкладам устанавливают банки, имеющие дефицит оборотных ресурсов и нуждающиеся в привлечении депозитов для поддержания ликвидности. Одних клиентов такие предложения пугают, другие же видят в этом возможность обогатиться (поэтому их такие выгодные предложения привлекают). Возникает вопрос: как банки смогут отдавать без проблем такие огромные суммы по депозитам? Ответ на это зависит от конкретного банка.

У каждого из них разработана своя бизнес-система. И перед тем, как доверить какому-то банку свои средства, сначала надо как можно больше узнать о нем и о его принципах работы. По мнению экспертов, все банки с большими депозитными ставками условно делятся на три группы. Группа №1 – «карманные банки». Это банки, являющиеся частью больших финансово-промышленных групп (то есть банки олигархов). Главная цель их работы заключается в собирании денег с помощью депозитов и кредитование различных фирм, связанных с ФПГ. Как правило, делать это нельзя, но на самом деле до 80% кредитов выдается напрямую или с помощью посредников. В данном случае высокие депозитные ставки вполне возможны. Но при низкой марже и при выдаче кредитов почти по ставкам депозитов такой банк может «прогореть». Могут быть проблемы и тогда, если ФПГ обанкротится и не сможет выплатить кредиты.

Группа №2 – «ростовщики». Эти банки специализируются на кредитовании обычных потребителей – на так называемом «кэш-кредитовании». Сегодня ставки по кэш-кредитам достигают 30% годовых, а бывает и все 50%. При таких высоких ставках у банкиров возникает огромный риск потерять свои деньги, ведь не каждый человек сможет обслуживать такой дорогой заем. Этот риск банки сознательно закладывают в стоимость кэш-кредита и депозита. И убытки по одному вкладу они покрывают за счет другого. В этом случае большой доход возможен не у всех вкладчиков. У нас есть хорошо работающие банки с кэш-кредитами, в которых процент на возврат денег меньше, чем процент непогашенных кредитов. Например, по ипотеке и автокредитованию. Работа таких банков зависит от количества депозитов: чем их больше, тем в банке накапливается достаточно денег, чтобы рассчитаться с долгами. Поэтому и ставки у них высокие: надо привлечь побольше депозитов, чтобы выдавать дорогие займы.

Группа №3 – «смертники». Последняя категория банков – потенциальные банкроты. За счет повышенных депозитных ставок они оттягивают момент краха, рассчитываясь со старыми долгами за счет привлечения новых вкладов. Руководители таких банков уверены, что они не создают финансовую пирамиду и в будущем финансовое положение банка улучшится. Большинство из них надеялась на еще большее снижение валютного курса, так как продавать валюту сегодня им не совсем выгодно. Именно такие банки спекулируют на Форекс, создавая курсовые колебания. Толчком к их краху станет разорение крупных финансовых учреждений, которые «подкармливали» таких банкротов, или же просто прекращение их финансирование, вызванное тем, что никаких перспектив в будущем у таких банков-смертников уже нет.

Конечно же, выбирать, в каком банке держать деньги, каждому вкладчику придется лично. Чтобы определить, надежен ли банк, необходимо определить его способность выполнять свои обязательства, причем не только перед клиентами, но и перед кредиторами. Проще говоря – надо определить его платежеспособность. Как объясняют работники Центробанка, узнать надежность любого банка могут и юридические, и физические лица – это их право. Например, банкиры обязаны знакомить клиентов с финансовыми результатами своей работы. Вкладчики могут изучить квартальный отчет банка, данные о доходах/убытках, а также годовую финансовую отчетность, проверенную на правильность внешним аудитором. Также банк должен ознакомить клиента с полным перечнем своих услуг и, что важно, с полной их стоимостью.