Кредиты/Депозиты: что ждать от 2017 (2 часть)

Благодаря тому, что возвращается доверие к банкам, хоть и не так быстро, население лучше воспринимает различные банковские продукты. Большинство уже знает разницу между кредитной и дебетовой картой. Люди становятся более финансово грамотными. При этом главной фишкой последних лет стало кредитование через Интернет. Это, кстати, общемировой тренд – сегодня можно без проблем оформить онлайн-кредит в Алматы или в Москве, в Киеве или в Минске. Это, между прочим, не только удобно, но и выгодно, ведь есть возможность выбрать самые лучшие кредитные условия из множества предложений. Теперь сайты есть у всех кредиторов – и у банков, и кредитных кооперативов, и у микрофинансовых компаний. Так что пользуйтесь.

Если говорить про депозиты, то в самый пик финансового кризиса на фоне панических настроений населения, все чаще ходили разговоры о возможности введения Центробанком моратория на снятие банковских вкладов, но с возможностью сохранения начисления процентов по ним. Насколько такой вариант был возможен? Вероятность была высока, эксперты долго обсуждали все варианты, но в итоге мораторий введен не был. И в общем-то правильно, ведь это крайняя мера, на которую регулятор финансового рынка может пойти, если критическая экономическая ситуация в стране затянется и приобретет более масштабные черты. В этом случае, скорее всего, будет ограничена возможность забирать вклады досрочно – раньше срока их окончания. Но после окончания срока люди смогут без проблем получить свои средства вместе с начисленными на них процентами. Хотя сегодня причин для такого варианта нет.

С приходом зимы банки начали массово повышать ставки по депозитам. Если еще летом средняя доходность по рынку не превышала 7-9% годовых в нацвалюте, то уже сегодня мы видим 10-12%. Как долго продержатся такие проценты и с чем это связано? Тут все просто: повышение ставок по депозитам в конце года – это типичная ситуация, которую мы наблюдаем, наверное, с 2009 года. Такая доходность традиционно сохранится еще несколько месяцев, а затем, начиная с февраля-марта, начнет снижаться, поскольку это связано с необходимостью финансовых учреждений начинать более активное кредитовать бизнес из реального сектора экономики. Особенно это характерно для регионов, которые являются аграрными. Дело в том, что у нас прослеживается достаточно большая зависимость ставок по кредитам от размера депозитных ставок. Соотношение вкладов к займам составляет уже почти 73%, тогда как до кризиса данный показатель находился на отметке 44%. Тогда большую часть пассивов банков составляли инвестиции от нерезидентов, которые были их основой, теперь – это депозиты. Поэтому их доходность нужно снижать, чтобы сделать кредиты в 2017 году более доступными. А к тому времени у людей есть шанс заработать на выгодных депозитных предложениях.