Кредиты/Депозиты: что ждать от 2017 (1 часть)

Текущий год характеризовался процессом дедолларизации экономики и ограничением наличных расчетов. Займы стали доступнее, ставки по депозитам после весенне-летнего «сползания» в конце осени снова пошли вверх. А вот чего нам ждать от грядущего года? Следующий 2017 год вряд ли станет поворотным в плане восстановления активного кредитования, зато он может стать своеобразной лакмусовой бумажкой – от того как он пройдет будет зависеть то, как станут развиваться события в отечественной экономике в ближайшую пятилетку. Насколько могут подешеветь кредиты? Сейчас трудно сказать, но в любом случае этот процесс не будет резким. Все будет происходить постепенно. С учетом той ситуации, которая есть на сегодня, ниже средних по рынку 16% мы вряд ли увидим. Для сравнения – летом 2016 года этот показатель составлял 17-18% годовых. При этом для банкиров ипотека – рискованный, дорогостоящий и долгосрочный ресурс. Она по степени доходности уступает потребительским кредитам. Из общего кредитного портфеля на ипотеку приходиться только 5% займов. Это низкий уровень, но такая тенденция вряд ли изменится в ближайшее время. Есть 2 причины этого. Во-первых, у людей отсутствуют деньги в том количестве, чтобы обслуживать такие кредиты. Во-вторых, банки, выдающие ипотечные займы, плохо защищены от недобросовестных заемщиков (от невозвратов).

Учитывая это, приоритетным для многих банков будет оставаться потребительское кредитование. Остальные программы (бизнес-кредитование, автокредиты, ипотека) будут финансироваться достаточно избирательно. В то же время некоторые банки по-прежнему будут специализироваться на каком-то определенном виде кредитования. Но банкирам надо понимать, что уже сейчас у них есть сильные конкуренты в виде сервисов по онлайн-кредитованию. Многим людям проще оформить займ через Интернет, чем идти в банк. Очень выгодные условия, к примеру, предоставляет сайт http://www.ccloan.kz – здесь деньги выдадут быстро, не потребуют справки о доходах и залогового имущества (плюс низкие процентные ставки).

Сегодня 7 из 10 оформленных кредитов – это потребительское кредитование, что является для нашего банковского рынка нормальным явлением. Банкиры вышли на такой уровень благодаря имевшемуся высокому отложенному спросу. Ведь не секрет, что в кризисные годы наше население не спешило обращаться за кредитами. В те времена розничное кредитование переживало застой. Но как только тиски финансового кризиса ослабли, потребительское кредитование начало оживать (особенно популярны минимальные займы на короткий период). В лидерах так же кредитки и целевое кредитование (для приобретения товаров). И эксперты уверены, что самым активным сегментом в 2017 году останется потребительское кредитование. Правда, банкам для эффективной работы придется разобраться с проблемной задолженности. Центробанк подсчитал, что в 2016 году банкиры уже списали проблемных долгов на несколько миллиардов. Снижение этой суммы ведет к снижению давления на капитал банков. И банкиры могут пустить свободные финансы на кредитование экономики. Если тенденция не измениться, то в 2017 банки возобновят долгосрочное кредитование бизнеса (предпосылки есть).

Про какие новые услуги банков можно говорить? Скорее всего, кардинально нового ничего не будет – нельзя заново придумать велосипед. Зато будут совершенствоваться существующие продукты, например, банки станут уделять больше внимания дистанционному банкингу. Уже есть финансовые учреждения, которые продвинулись в этом плане намного вперед. И другие банки попробуют их догнать. Новации мы можем увидеть и на карточном рынке. Теперь уже будет не так принципиально важно, в банкомате какого банка вы снимаете деньги со своей карты. Хотя уже и сейчас имеются акции от некоторых банков, когда есть возможность снимать средства без комиссии по всей территории страны в любом банкомате. Но это лишь временные предложения, а в 2017 году такое будет практически везде. Также усовершенствуется система безналичных расчетов – теперь кредитку не нужно передавать кассиру в магазине. Достаточно просто провести ею возле терминала – это так называемые «бесконтактные» способы расчета, которые делают процесс оплаты товара быстрее и безопаснее. Развитие подобных технологий «отбросит» привычку снимать все средства с карты сразу. Эти деньги останутся на счету и будут приносить доход. Это один из факторов, позволяющий снизить стоимость кредитов.

Будет больше уделено внимания развитию банковских продуктов и услуг, основанных на мобильных и интернет-технологиях. Это более перспективно, чем открывать новые филиалы. Но для этого надо будет инвестировать в техническое оборудование и инновационные технологии.