Что надо знать про кредитную историю?

Прошло не так много времени с тех пор, как мы впервые услышали про понятие «кредитная история». А вот для тех же американцев – это неотъемлемая часть их жизни. В США, не имея кредитной истории, практически невозможно ничего купить или куда-то поехать отдохнуть. Ведь там все реже рассчитываются наличными, используя кредитки. И чем лучше у тебя кредитная история, тем больше лимит у кредитки и тем меньше процентная ставка. Многие люди имеют минимальные проблемы с кредитной историей и не обращают на них внимания. Но это зачастую оборачивается для них ощутимой разницей в процентах, а в итоге – огромные переплаты по займам, хотя их можно было бы избежать. Эксперты рекомендуют регулярно следить за своей кредитной историей и стараться улучшить ее, чтобы избежать завышенных кредитных ставок. Правда, не все пользуются этими советами, пугаясь бумажной волокиты, сопровождающей этот процесс.

Люди порой не знают ничего про кредитную историю, поэтому они и не понимают, каким образом могут ее улучшить. На самом деле все просто – ее уровень зависит от того, насколько качественно заемщик возвращает ссуды, взятые им в течение всего времени. Это касается не только банковских кредитов, но и погашения долгов на кредитных карточках. По сути – это числовой показатель, который базируется на статистическом анализе всех случаев займы. Он говорит о кредитоспособности человека (о том, как именно он погашает свои долги). Прежде всего, кредитная история фигурирует в отчетах, которые составляют кредитные бюро. Такие отчеты требуют кредиторы, выдающие займы, чтобы оценить клиента и иметь представление, насколько они рискуют, занимая ему деньги. Кредиторы на основе кредитной истории определяют, может ли человек получить ссуду, с каким процентом и в каких лимитах. И даже если вы захотите оформить займ под залог недвижимости или автомобиля, то было бы лучше иметь положительную кредитную историю. В этом случае деньги вы получите наверняка.

Впрочем, информация о кредитоспособности интересна не только банкам. Другие организации, например, страховые компании, государственные органы, а порой и работодатели, так же используют данную информацию. Сегодня на каждого человека, хоть раз бравшего займы, можно получить кредитный отчет, где будет информация о том, насколько он является кредитоспособным. То есть судьба вашей кредитной истории во многом «в руках» кредитных бюро. Но сразу отметим, что они являются независимыми организациями и к государственным органам отношения не имеют, хотя осуществляют свою деятельность в соответствии с законом и под жестким контролем. Поскольку кредитные бюро являются независимыми, то формированием кредитных отчетов они занимаются независимо друг от друга – каждое по свой методике и на основе своей базы данных, собранной с помощью различных кредиторов.

Так что любой человек может иметь несколько значений кредитной истории. И надо стараться, чтобы в каждом случае ее уровень был максимальным. Мы не будем вдаваться глубоко в анализ, какие системы оценивания заемщиков сегодня наилучшие. Но все они учитывают:

• историю уплаты долгов (задержка в оплате счетов может очень снизить кредитный балл);
• уровень использования кредита (разницу между текущей задолженностью и кредитным лимитом – если она понижается, то кредитный балл повышается);
• длительность кредитной истории (большее число месяцев повышает кредитный балл);
• виды кредитов (лучше всего «смотрятся» кредитные истории, где разные типы займов);
• количество кредитов, полученных за последний период (большое количество поданных в короткий срок заявлений на получение различных займов ухудшает кредитный балл).

Следует также знать, что кредиторы, которые интересуются кредитными историями заявителей, руководствуются не только кредитными баллами. Они имеют также собственную систему оценки кредитоспособности, которая может базироваться на текущем доходе и рабочем стаже (они не являются частью кредитной истории, однако имеют значение на момент подачи заявления). Заявитель, который не имеет постоянной работы и дохода, может не получить ссуду (даже если его кредитный балл высокий). Есть и другие факторы, влияющие на кредитную историю. Это, например, долги, по которым вынесено судебное решение или наложен налоговый залог.

Таким образом, кредитная история – это своего рода сенсор вашего благосостояния и вашей (в глазах финансовых учреждений) ответственности. В нынешних экономических условиях многие люди имеют проблемы с кредитными баллами, которые создают препятствия в будущем. Как бы там ни было, но пока люди живы и работают, дома, машины, мебель и другие материальные ценности будут покупаться и продаваться в кредит. А значит, кредитные баллы, несмотря на кризис, отменять никто не собирается. И желательно, чтобы эти показатели были высокими.