Что такое микрофинансирование? (1 часть)

Микрофинансирование в настоящее время является новой и пока еще недостаточно развитой финансовой технологией, а также важным направлением экономической политики в большинстве развитых стран мира. Например, США с целью поддержки и повышения эффективности своего рынка финансовых услуг даже прибегают к использованию лучшего опыта микрофинансирования. Необходимость предоставления финансовых услуг для начала бизнеса бедному населению обусловливается тем, что в мире все стремительней растет численность бедных людей, которые не имеют денег к существованию и к улучшению условий своей жизни собственными силами. По оценкам ООН, сегодня на планете 1,3 млрд. людей живут менее чем на 1 доллар в день, и мелкая частная предпринимательская деятельность для них является единственным источником дохода и единственным средством для существования их семей в условиях отсутствия развитого рынка труда и нормальной системы социальной защиты.

Если говорить о нашей стране, то у нас микрофинансирование тоже пользуется спросом среди местного населения. Особенно популярным оно стало в последние годы – благодаря развитию сети Интернет получить кредит можно в режиме «online» и с минимумом документов. Так, например, на сайте CreditCard24h.ru можно легко оформить потребительский кредит или «кредитку» с лимитом до 1 млн. рублей и сроком до 5 лет (процентные ставки от 14,4%).

По статистике наших коммерческих банков, практически все они кредитуют малый бизнес. Но на практике – им выгоднее давать займы постоянным, крупным клиентам. Здесь меньше риска и больше выгоды, ведь администрирование кредита, скажем, размером в 2 тыс. рублей равноценно администрированию кредита в 100 тыс. рублей. К тому же, банковская система кредитования в принципе требует обеспечения кредита обязательным залогом. В основном, в качестве такого залога выступает имущество, к тому же, залог должен быть как минимум вдвое больше займа. Такого имущества у предпринимателя и обычного человека часто вообще нет.

Определенный опыт практики микрокредитования существует в рамках программ с международными кредитными линиями. Хотя определение «микро» до такого займа не очень подходит, ведь средняя сумма, на которую соглашаются банки, составляет около 10 тыс. рублей. К тому же кредитный портфель составляют исключительно деньги в иностранной валюте. Это не очень хорошо, так как потом отдавать долги придется тоже в валюте.