Процентная ставка по кредиту (1 часть)

Кредиты берут все. С этим утверждением можно, конечно же, поспорить, но статистика неумолима – и студенты, и менеджеры, и даже пенсионеры идут к банкирам за заемными деньгами. И пусть последний кризис немного притормозил этот процесс, но длилось это недолго – сегодня все возвращается к прежним высоким показателям. И что очень приятно – большую роль в восстановлении кредитования оказал Интернет. Сейчас можно оформить займ с помощью обычного компьютера. В сети представлен широкий выбор банков, а значит, вы сможете выбрать для себя самые приемлемые условия – например, низкую ставку.

Вот о ней мы и поговорим. Эффективная (она же «реальная») процентная ставка по займу – это основной инструмент потребителя для выбора финансового учреждения. Именно поэтому в прессе и поднялась настоящая буря после того, как Центробанк издал новые правила предоставления банкирами информации клиентам про кредитные условия и общую стоимость кредита. Напомню, согласно требованиям Центробанка банкиры должны в кредитном договоре отображать итоговую стоимость займа (с учетом величины ставки и цены иных сопутствующих услуг), а также прочие финансовые обязательства клиента, связанные с выдачей, обслуживанием и полным погашением данного кредита. И самое важное – банки обязаны указывать эффективную ставку в процентах и абсолютное значение удорожания займа.

Количество заголовков «Банки перестанут нас обманывать!» на страницах всевозможных изданий сложно было пересчитать. Теперь, писали СМИ, потребитель наконец-то узнает, сколько банк зарабатывает на нем. А версий того, как обнародование ставки повлияет на рынок кредитования, было еще больше. Эксперты нас уверяли, что будет зафиксировано снижение процентных ставок, а обычные потребители говорили, что банкиры попытаются ввести «скрытые» комиссии, не попадающие под действие новых правил. Резонанс от введения таких правил понятен и имеет объяснение. Новые правила, вводимые на любом рынке (к тому же на таком чувствительном, как банковский), корректируют его и вносят определенные тенденции к развитию. Непонятным для клиента остался сам термин «эффективная (реальная) годовая процентная ставка». Странно, но ни журналисты, ни эксперты не сделали попытки объяснить нашим согражданам, какая истина откроется им после обнародования банками этого показателя.

Если обратиться к основам финансового менеджмента, то эффективная ставка определяется как фактическая процентная ставка, которая начисляется/выплачивается после корректировки номинальной ставки на такой показатель, как численность этапов начисления процентов в год. На общедоступном языке данное определение означает следующее: эффективная ставка – это внутренний банковский показатель, который отражает эффективность использования финансовых средств (клиентских платежей по кредиту, которые вносятся в пользу банка).

Это своеобразный показатель прибыльности банка. Другими словами – весь поток платежей клиента банк может сразу реинвестировать, то есть вложить в дальнейшее развитие конкретного кредитного продукта, а не откладывать полученный платеж себе « в карман». Поэтому эффективная ставка не зависит от величины займа и суммы аванса, который вносит клиент. Она зависит от вида кредитной программы, от срока кредитования и количества периодических выплат по кредиту. Таким образом, чем выше эффективная процентная ставка, тем лучше финансовые показатели деятельности банка и надежнее сам банк. P.S. Продолжение следует!