Проблема залога при кредитовании

В настоящее время положение в сфере отечественного кредитного рынка можно считать вполне благополучным. По данным Центрального Банка, совокупный объем кредитов, предоставляемых нашим соотечественникам и отечественному бизнесу, демонстрирует позитивную динамику, на несколько десятков процентов превышая результат прошлого года. При этом многие эксперты замечают, что эйфория в этой области привела к тому, что некоторые банки, как это было и до экономического кризиса 2008-2009 годов, стали упускать из виду проверку залогового обеспечения своих заемщиков. Согласно последней статистике, более половины наших банковских учреждений даже не проверяют предоставляемые им залоги. И иногда такое невнимание приводит к тому, что при возникновении проблем с возвратом заемных денег банк не может обратить взыскание на залог – он либо существует только на бумаге, либо уже давно утрачен.

Необходимость проведения оценки залога, как одного из центральных элементов банковского залогового механизма, продиктована тем, что отчет о ней является документом доказательного значения. Согласно существующей международной практике, большинство предметов залога оценивается по рыночной стоимости. При этом принятое залоговое обеспечение должно периодически переоцениваться – это поможет банку в любой момент покрыть кредитный риск.

В случае, когда в качестве залога используются товарно-материальные ценности, его стоимость просто обязана содержать затраты на проведение периодических оценок (особенно тогда, когда ним привлекаются оценочные компании или независимые эксперты). Что же касается вывода об итоговой стоимости залога, то он должен содержать основания, допущения и ограничения, при которых данная стоимость была определена.

Кстати, отчет об оценке залога может быть признан негодным к использованию, если:

• он не соответствует требованиям текущего законодательства;
• был неправильно идентифицирован объект оценки;
• цели оценки не соответствуют задаче кредитования;

Банки должны понимать, что ввиду последних событий, напоминающих новую волну экономического кризиса, особое значение приобретают вопросы, связанные с оценкой качества залогов, определением уровня достаточности залогового обеспечения и реализацией залогового имущества. Каждый банк должен в том или ином виде располагать специальным залоговым подразделением. Это и понятно: от того, насколько успешно решаются вопросы, связанные с залоговым правом, во многом зависит финансовое состояние не только отдельной кредитной организации, но и всей финансовой системы.

Однако важно не перегнуть палку, не слишком ужесточить требования в области обеспечения по кредитам. В таком случае вместо пользы жесткое регулирование принесет только вред, отвлекая слишком большие ресурсы на формирование дополнительных резервов, и выступая сдерживающим фактором роста объемов банковского кредитования.

Кстати, если у вас есть свой бизнес и для его дальнейшего развития необходимы заемные средства, то вы их можете получить достаточно быстро, избежав при этом многих проблем с оформлением кредита в банке. Хотите знать как? Очень просто – достаточно обратиться за помощью к кредитному брокеру «Финансист» (vfn.su). Его специалисты возьмут на себя оформление всего пакета документов, благодаря чему кредит для ИП до 7 млн. рублей в кратчайшие сроки станет реальностью. Уверен, вы не пожалеете, что обратились именно к ним. Удачи!