Кредитный кризис – быть или не быть (6 часть)

Наконец, едва ли не самый важный фактор связан с деятельностью самих банков. При сокращении поступлений валютной выручки, резко сокращаются или, по крайней мере, замедляются темпы притока средств на счета экспортеров в банках. А поскольку сами экспортеры в своих банках кредитуются все реже, эти ресурсы идут на кредитование других отраслей.

В результате сокращение темпов роста ресурсной базы банков приведет к существенному сокращению внутреннего рынка кредитов. Сужение возможностей заемщиков перекредитоваться ведет к немедленному выявлению кредитных рисков во всей банковской системе. За последние четыре года было несколько, пусть и незначительных, снижений цен на нефть, и каждое из них приводило к росту доли просроченных кредитов. Причем не среди кредитов нефтяным компаниям, а предприятиям других отраслей.

В комплексе все эти факторы негативно сказываются на оценке долгосрочной кредитоспособности российских банков. И, пожалуй, самая главная особенность предстоящего этапа развития – в высокой степени неопределенности по отношению к банковскому сектору в целом. Отсюда следует принципиальная значимость качества управления каждым конкретным банком. В отличие от пережитых нами кризисов (кризис рынка МБК в 1995 году и дефолт, и девальвация 1998 года), кризис «плохих кредитов» не происходит «в ночь со среды на четверг».

Он разворачиваться на протяжении года, а то и двух. Более того, когда у какого-то банка возникает просроченный кредит, всегда есть возможность его рефинансировать, реструктурировать либо переоформить и не допустить быстрого ухудшения показателей банка, что, однако, не означает отсутствия реальных проблем. При выявлении реального качества кредитов неизбежно начинаются проблемы с ликвидностью, борьба за деньги вкладчиков, снижение рентабельности. Если игнорировать возможность негативного развития событий, если не предусмотреть ее в стратегии банка, продолжая текущую кредитную политику, основанную на ожидании хорошей рыночной конъюнктуры, риски кредитного портфеля могут долгое время расти, не отражаясь на формальных показателях надежности. Вот почему сейчас так важно каждому банку еще раз проанализировать свою кредитную политику, внести, если нужно, коррективы в принятые стандарты и тщательно отслеживать, насколько адекватно они претворяются в жизнь. Кредитные проблемы уже не спишешь на ошибки правительства – это ответственность самого банка, от которой ему никуда не деться. Так что делайте выводы!