Взять и погасить. экономика . издательский дом экономика формулы

11.06.2016 "Липецкая газета". Владимир Николаев

// Экономика

В последние годы в России наблюдается настоящий бум микрокредитования. Десятки фирм готовы одолжить деньги по первому запросу и по одному только паспорту. Деньги под проценты выдают специальные терминалы-«кредитоматы», которые установлены в торговых центрах и магазинах. Взять в долг можно даже не выходя из дома — достаточно иметь под рукой компьютер, подключенный к сети Интернет. О том, как не угодить при этом в финансовую кабалу, в интервью «Липецкой газете» рассказал управляющий отделением по Липецкой области Главного управления Банка России по ЦФО Виктор РОРОХА.

— Виктор Семенович, посоветуйте, пожалуйста,

как нашим землякам воспользоваться микрозаймами, чтобы это не стало серьезной проблемой?

— Прежде всего, хочу напомнить: Банк России как регулятор финансового рынка пристально следит за рынком микрофинансирования, намерен и дальше контролировать ситуацию в этой сфере и защищать добросовестных заемщиков. При этом мы вынуждены констатировать, что большинство проблем у наших земляков напрямую связано с их невысокой финансовой грамотностью. И, наверное, излишней доверчивостью. Совет такой: если вы хотите стать клиентом микрофинансовой организации, первым делом внимательно прочитайте договор, уточните все условия, на которых оформляется заем.

Итак, что же такое «микрозаймы»? Это сумма в рублях в размере до одного миллиона, которую специальные финансовые организации выдают гражданам на личные нужды, как правило, на относительно непродолжительные сроки. Все такие организации находятся под контролем Банка России, то есть работают по строгим правилам. Совсем короткие займы, так называемые «займы до зарплаты», обычно берут в случае срочных и непредвиденных трат, более «длинные» — на неотложные нужды. Важно подчеркнуть, что проценты по таким займам выше, чем по потребительским займам в банках и по кредитным картам. Их преимущество — в скорости и простоте оформления. Однако следует внимательно взвесить все «за» и «против». Брать такой заем имеет смысл, если вы уверены в том, что точно сможете его отдать максимально быстро, а выгода от его использования перевесит понесенные затраты.

— А в чем особенность онлайн-займов, которые все активнее рекламируются?

— Микрозаймы в целом и онлайн-займы в частности предоставляют микрофинансовые организации (МФО). Чтобы осуществлять такую деятельность, МФО обязательно должна быть включена в специальный реестр — его вы можете отследить на сайте Банка России www. cbr. ru. Они могут иметь сеть офисов, а также предоставлять займы через Интернет и через электронные устройства (например, специализированные автоматы). Для компании дистанционный способ предоставления услуг позволяет экономить на аренде помещений, для клиентов — не тратить время на посещение офиса.

Дистанционно МФО готовы выдать, как правило, не более 15 тысяч рублей. Зачастую из документов от клиентов нужен только паспорт. После одобрения заявки, которую клиент заполняет онлайн, деньги поступают по выбору клиента — на счет в банке, на счет банковской карты или на баланс мобильного телефона. Онлайн-займы также могут начисляться «электронными» деньгами в выбранной клиентом платежной системе. Целевой онлайн-заем может быть выдан и товаром из интернет-магазина, который человек приобретает на заемные средства у МФО-партнера такого виртуального магазина.

— На что в первую очередь следует обратить внимание при выборе МФО?

— Во-первых, проверить наличие МФО в реестре. Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе организации и во всех местах оказания услуг, в том числе на сайте в Интернете. Во-вторых, поинтересоваться, является ли конкретная МФО членом одной из саморегулируемых организаций — это дополнительная гарантия добросовестности компании. Такая информация, как правило, размещается на сайте компании, а перечень СРО вы найдете на официальном сайте Банка России.

Каждая МФО обязана соблюдать федеральный закон о потребительском кредитовании, в частности, использовать для выдачи займов гражданам единую табличную форму договора. Кроме того, она обязана проинформировать гражданина до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе МФО и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

И одно из важных условий — она обязана дать время на раздумье. Вы можете заключить договор займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после обращения в офис организации за займом.

— Вы уже упомянули, что ставки по займам в МФО высоки. На что обратить особое внимание при заключении договора, чтобы выбрать оптимальные условия?

— Сравнивайте условия. Каждая МФО обязана раскрыть гражданам полную стоимость кредита — так вы сможете узнать, где заем обойдется дешевле. Да, предлагаемые ставки действительно существенны. По нашим данным, 44 процента действующих в стране МФО выдают потребительские займы с процентными ставками от 40 процентов годовых; 18 процентов МФО предлагают так называемые «займы до зарплаты» в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на срок от одной недели до одного месяца. Ставки по «займам до зарплаты» высокие везде, где этот продукт существует. Например, в Великобритании и Северной Европе они колеблются от одного до двух процентов в день. Подписав договор займа, клиент соглашается со всеми его условиями, в том числе с размером процентной ставки за пользование займом. Тем самым вы берете на себя обязательство исполнить договор на согласованных в нем условиях.

Думаю, всем важно знать и помнить о такой новации: в конце марта этого года были внесены поправки в федеральный закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», которыми установлены ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Иной подход со стороны МФО является неприемлемым с точки зрения Банка России. То есть компаниям нужно либо перестроить бизнес в пользу более социального подхода, либо уходить с рынка.

Данные о предельном ограничении долга для займов должны быть указаны на первой странице договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора. И еще важное замечание: займы, предоставляемые гражданам через Интернет, и займы, выдаваемые в офисе МФО, регулируются едиными нормами законодательства. Значит, и на онлайн-займы распространяются все ограничения по предельному размеру долга, о которых уже сказано. Различие состоит в форме обслуживания клиентов.

— Как правильно спланировать погашение микрозайма?

— Необходимо тщательно выбирать срок и сумму займа. Не нужно брать микрозаем, если человек не уверен, что сможет отдать долг вовремя. Предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 30-40 процентов ежемесячных доходов. Если есть возможность выбрать удобную дату погашения, лучше всего остановиться на дате после ожидаемой зарплаты, например через 3-4 дня — это позволит воспользоваться удобными методами погашения, и перечисленные средства поступят в срок на счет МФО. А если выплачивается сразу несколько кредитов или займов, нужно спланировать платежи по ним в разные части месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой.

Не забывайте о «мелочах», которые прописаны в договоре. Зачастую задолженность считается частично или полностью погашенной только с того момента, как средства поступили на счет МФО, а не с даты, когда вы их перечислили или внесли через терминал. Используйте для погашения задолженности только проверенные средства платежа и всегда сохраняйте чеки или квитанции. Всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО — этот документ будет полезен при возникновении разногласий.

Микрофинансовая организация вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процента за пользование займом, но закон запрещает в одностороннем порядке увеличить стоимость займа, а также увеличивать размер комиссионного вознаграждения.

— Можно ли досрочно вернуть микрозаем?

— По закону — можно. При досрочном погашении проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заемными средствами, штрафы за досрочное погашение не взимаются. При этом заемщик должен письменно уведомить МФО о своем намерении досрочно погасить заем не менее чем за 10 календарных дней.

— Виктор Семенович, а что делать, если у заемщика возникли проблемы с платежеспособностью?

— Если микрозаем взят, но по каким-либо причинам клиент не может в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, нужно незамедлительно известить об этом МФО. В случае если не удается исполнить обязательства по уважительной причине (потеря работы, болезнь, длительная командировка и т. п.), МФО может предоставить отсрочку платежа или предложить реструктуризацию задолженности. Однако важно понимать: решение предоставить отсрочку по кредиту — право, а не обязанность микрофинансовой организации.

— Спасибо за беседу.

КСТАТИ

Уважаемые читатели! Сегодняшним интервью с управляющим отделением по Липецкой области Главного управления Банка России по ЦФО Виктором Семеновичем Ророхой мы открываем новую рубрику в нашей газете — «Финансовая грамотность». У вас есть вопросы по этой теме? Обращайтесь в редакцию «Липецкой газеты». Постараемся найти ответ вместе!