Частные сбережения 2016_ валюта, золото, вклады, пиф, нпф_ деньги 70 годов

Санкт-Петербург, 12 июня.

Круглый стол «Вкладывай и складывай» экспертов банковской деятельности, прошедший на днях в Северной столице стараниями тематического портала ТТ Finance, обсуждал проблемы, касающиеся не только инвестиционных специалистов, но практически каждого горожанина. Какой финансовый инструмент выбрать, чтобы в имеющихся финансово-экономических обстоятельствах максимально эффективно распорядиться своими трудовыми накоплениями - банковский вклад, золото, ценные бумаги или НПФ?

В этом вопросе жители Санкт-Петербурга придерживаются чрезвычайно консервативной стратегии и, в основном, предпочитают срочные депозиты в банках. Золото и прочий

«драгмет», по словам участников, не пользуются в настоящее время популярностью - в отличие от зимы 2014: тогда инвестиционные монеты буквально сметали.

Инвестиционное страхование жизни – продукт новый на российском рынке, он пока не завоевал популярности, несмотря на демонстрируемые порой впечатляющие результаты. Пенсионные финансовые продукты пока тоже «новички», хотя и весьма амбициозные.

Срочные депозиты

В 2015 и в начале 2016 объем частных вкладов в петербургские банки значительно вырос. Зам управляющего по развитию розницы СПб филиала «Промсвязьбанка» Андрея Михно, в филиале рост объемов на уровне 50 %. Еще более впечатляющий рост показал местный филиал «Глобэксбанка». «За 2015 мы удвоили портфель депозитов», – сообщил зам управляющего филиалом Аркадий Бочарников. В 2016, по его словам, тренд не поменялся: рост уже порядка 30 %.

Крупные банки предлагают сейчас по вкладам без дополнительных возможностей по управлению своими средствами максимальные ставки на уровне 10 - 10,5 % годовых в рублях, 2 - 2,5 % в долларах, 1 - 1,6 % в евро. Особенностью текущего момента является то, что максимальная ставка по вкладам предлагается банками на срок от полугода до года. На более длинные сроки ставка снижается. Скачки курса доллара никак глобально не повлияли на структуру вкладов: 40 % - валютные вклады, 60 % – рублёвые. Мультивалютные вклады перестали пользоваться былым спросом. Многие банки вывели из своей линейки депозитов мультивалютный вклад.

Кое-что новенькое

В 2015 банки осознали, что им для укрепления рыночных позиций в обостряющейся конкуренции за клиента необходимо расширять продуктовый спектр, и стали предлагать дополнительные инструменты, которые позволяют получить клиенту более высокую доходность. Это инвестиции через управляющие компании и инвестиции через страховые компании.

Ряд банков предлагает своим состоятельным клиентам евробонды крупнейших российских предприятий. У них достаточно хорошая ликвидность при интересной доходности: можно в любой момент купить или продать облигации. Но пока евробонды не пользуются ажиотажным спросом: у многих из них высокий для частного инвестора «порог входа» - минимальная сумма, требуемая для вложения в тот или иной инструмент.

Пенсия как инвестиция

Средняя пенсия в РФ – 8 - 11 тыс. р. «Надо правильно воспринимать и реагировать на посылы, которые нам государство активно транслирует», – считает замдиректора дирекции по СЗФО по корпоративным продажам «КИТФинанс НПФ» Галина Васильева.

С 2015 страховая пенсия формируется в баллах. Взносы, которые работодатель отправляет на наш СНИЛС, нам засчитывают в виде баллов, а сами «живые» деньги идут на выплаты нынешним пенсионерам.

По прогнозам, через некоторое время работающих людей будет гораздо меньше, чем пенсионеров. Именно поэтому ввели накопительную пенсию. «Её смысл – защитить нас от ситуации, что на всех денег не хватит», – пояснила Галина Васильева.

Реалии таковы, что на достойную пенсию надо начинать копить уже сейчас. Одна из сложностей с пенсионными накоплениями в том, что у россиян низкая финансовая грамотность и низкая степень доверия ко всему, что связано с государственными финансовыми структурами: «Я не верю государству, я не думаю о пенсии, ещё 100 раз всё поменяется, зачем что-то делать, где ваш фонд искать через 20 (30) лет».

Государство пытается переломить тренд нигилизма: пенсионные накопления граждан застрахованы государством также, как и вклады. С ними могут работать только те фонды, которые включены в систему гарантирования прав застрахованных лиц. Таких фондов 39, их реестр есть на сайте Центробанка.

Галина Васильева предлагает гражданам «не класть все яйца в одну корзину». Имеет смысл иметь длинные инвестиции, которые не сильно бьют по карману сегодня, и небольшими платежами формируют значимый пенсионный капитал к моменту окончания трудовой деятельности: «Пусть это будет даже 1 % от вашего текущего дохода, за 10 – 30 лет они дадут в итоге неплохую пенсию. Если же вы можете откладывать больше, то это вообще прекрасно: сегодня эти средства вы безболезненно можете внести на свой пенсионный счет, а выйдя на пенсию сможете на них жить».

Длинная «песня»

Для сохранения сбережений на очень долгий срок возможных инструментов не так и много. Вклады в банках не превышают срока в три года. И ставки по ним ниже, чем по годовым вкладам. Вклады свыше пять лет в России встречаются крайне редко – де факто, они единичны. Остаются паевые инвестиционные фонды (ПИФы), инвестиционное страхование жизни, золото, негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

Если говорить о сроке инвестирования на три года, то вот что мы имеем. Вклады имеют невысокую доходность, но она гарантирована условиями вклада, который к тому же застрахован государством и имеет гарантированную надежность.

ПИФы и инвестиционное страхование жизни могут приятно удивить высокой доходностью, но не имеют вообще никаких гарантий: активы, в которые будут вкладывать собранные средства управляющие компании, могут не только расти в цене, но и падать. Более того, предприятия, в ценные бумаги которых были вложены средства, вообще могут разориться, и владельцы их ценных бумаг могут полностью потерять свои деньги. И инвестору нужно быть психологически готовым к потерям. Средства в НПФ застрахованы государством, но высокой доходностью эти фонды в принципе похвастаться не могут, потому что такова их инвестиционная стратегия: вкладывать только в низкорисковые активы.

Золото, как и любой другой актив, может не только расти в цене, но и падать. Зато, в отличие от ценных бумаг, от банков, от любых других активов, оно не может разориться или исчезнуть.

Монеты

Инвестиции в золото не требуют астрономического количества средств: российские инвестиционные золотые монеты весом в четверть тройской унции можно купить дешевле 30 тыс. р. В случае, если открыть обезличенный металлический счёт, в котором можно купить золото от 1 гр., то этот самый грамм можно купить примерно по 2700 р. «Этот рынок должен расти. Но это не полугодовая перспектива, это перспектива трёх лет», – уточняет Андрей Михно.

Гендиректор микрофинансовой компании «Финансы и кредит» Сергей Бобров считает, что хранить надо в той валюте, в которой человек зарабатывает. Да и процент по рублевым вкладам много выше, чем в валюте.