Безопасность бизнеса и кредитование (3 часть)

Надо понимать, что оценка риска с помощью одних лишь финансово-экономических инструментов является частным случаем для процесса кредитования. Этот метод основан только на денежно-имущественном состоянии предприятия или на его финансовом результате (прибыль/убыток), при этом он никогда не учитывает каких-то субъективных характеристик. Отсюда вытекает принципиальное различие между финансовым анализом и оценкой риска, которая состоит в том, что она учитывает нестабильность (колебания) финансовых индикаторов (ликвидности, доходности, платежеспособности) под воздействием фактора времени, а также фактора неопределенности.

Соответственно, характерной чертой оценки риска является комплексное использование финансово-экономических инструментов, экономико-математического моделирования, средств математически-статистического анализа, элементов теории вероятностей, теории игр, теории нечетких множеств. Другими словами – необходимо обеспечить переход от общих рисков к единичным рискам (и наоборот). Это крайне необходимо, ведь при росте объемов и видов банковских услуг на фоне тенденции увеличения количества единичных рисков все процессы по их регулированию могут, но не обязаны разрастаться до бесконечности. Данное требование определяет вырабатывание иерархической системы для банковских рисков, активно влияющих на текущую деятельность кредитной организации. Этот подход отвечает требованиям мировых стандартов. Однако он трудоемкий, так как требует поиска/учета огромного объема дополнительной информации и соответствующего технического обеспечения.

Такие особенности ограничивают применение комплексного оценивания риска в повседневной хозяйственной деятельности, поскольку требуют наличия специальных знаний и навыков. Простым и точным способом получения субъективных вероятностей на практике является экспертный анализ – построение возможного распределения результатов (событий) группой риск-менеджеров и привлеченных консультантов. Существуют различные методы реализации экспертного исследования – например, у нас очень популярен метод Дельфи.

Главной предпосылкой такой оценки риска является предположение, что все возможные последствия любого решения известны, и учитываются только те факторы, которые можно предвидеть. Это оговорка требует, чтобы неопределенность была преобразована в риск в категориальном смысле, иначе итоги кредитования могут оказаться убыточными для банка.

Замечу, что проблемы с кредитами бывают не только у бизнеса, но и у обычных людей, некоторые из которых по тем или иным причинам перестают вовремя оплачивать свои обязательства перед банками. Как вы понимаете, в дальнейшем им уже сложно получить заемные деньги. Впрочем, выход из этой ситуации есть – некоторые финансовые компании, занимающиеся кредитованием населения, выдают займы с плохой кредитной историей. К ним, например, относится «Столица Кредитов» – с ее помощью вы можете получить микрозайм на любые свои цели, причем оформление происходит быстро и на выгодных условиях. Не верите? Тогда посетите сайт st-creditov.ru и убедитесь в этом лично. Уверен, вы останетесь довольными.