Интернет-технологии и банковский сектор

Использование персонального компьютера с целью получения тех или иных финансовых услуг – это, несомненно, одна из наиболее ярко выраженных тенденций современного банковского бизнеса. И хотя у нас в стране многие банковские учреждения до сих пор используют традиционную систему «клиент-банк», вопрос о необходимости и практической пользе новых систем, позволяющих клиенту обслуживаться в банке через «всемирную паутину» с помощью обычного web-браузера, все еще находится в стадии обсуждения.

Да, низкий уровень проникновения сети Интернет не позволяет говорить о сколько-нибудь масштабном вовлечении потребителя банковских продуктов в «виртуальные» отношения с кредитным учреждением. Правда, стоит учесть, что интернет-пользователи очень активны в деловом плане, а потому особенно интересны для отечественных банков. И все же сегодня в стране можно насчитать лишь единицы более или менее самостоятельно окупаемых проектов банковского интернет-обслуживания. Но если рассматривать эту проблему системно, то напрашивается совершенно иной вывод. Здесь уместна аналогия с карточным бизнесом – не каждый банк стремится зарабатывать на нем, однако и не отказывается от пластиковых технологий, ибо сегодня клиент желает, чтобы его качественно обслужили «по полной программе».

Давайте на примере программного комплекса InterBank, разработанного компанией «R-Style Softlab», рассмотрим некоторые преимущества, предоставляемые банковскими интернет-технологиями. В числе прочих подсистем в состав комплекса InterBank входит RS-Portal – технология и инструмент создания прикладных интернет-серверов, позволяющих реализовать выполнение конкретных бизнес-функций, а также два приложения, созданных на его основе и с его помощью – «Интернет-клиент» для юридических и физических лиц. Первое удачно дополняет распространенную систему «клиент-банк», которую устанавливают на рабочем компьютере руководителя или бухгалтера фирмы. У «толстого» клиента есть множество достоинств, сделавших его столь популярным в бизнес-практике. Однако привязка к рабочему столу делает удаленную работу с банком неудобной, особенно тогда, когда сотрудник организации находится за пределами офиса (дома или на отдыхе). Между тем возможность получить банковскую информацию о денежных ресурсах компании и совершить финансовые транзакции для менеджера, много разъезжающего по стране и миру, дорогого стоит.

Интернет-клиент для частных клиентов – также весьма полезное дополнение к пакету банковских розничных услуг. Доступ к своим счетам и к другой банковской информации со своего же домашнего компьютера, имеющего выход в сеть Интернет, способен привлечь тех клиентов, которые достаточно высоко ценят комфорт и которые не желают зависеть от места расположения и рабочего графика банковского отделения. Не стоит забывать и о том, что общественное сознание воспринимает банковское обслуживание по «виртуальной сети» как атрибут современного и успешного образа жизни. Так что сегодня интернет-технологии просто необходимы банку, если он стремится расширить и удержать свою клиентскую базу.

Необходимо заметить, что интернет-технологии могут как дополнять, так и напрямую поддерживать развитие определенных направлений банковского бизнеса. Скажем, пластиковый бизнес значительно выиграет, если информация об осуществляемых транзакциях станет прозрачной для держателя платежной карты. Подсистемы комплекса InterBank обеспечивают удобный мониторинг карточных счетов, позволяя, к тому же, своевременно выявлять разного рода мошенничества с пластиковыми картами. На первый взгляд, современные интернет-технологии кажутся более уязвимыми с точки зрения безопасности, нежели система «клиент-банк», но это не так. Канал передачи данных и пересылаемые документы надежно защищены с помощью криптографических средств на основе протокола SSL/TSL, поддерживаемого большинством web-браузеров (при этом клиенту не потребуется дополнительное ПО), а также с помощью опциональных модулей средств криптографической защиты информации, используемых банком. Такой уровень защиты позволяет успешно работать с конфиденциальной банковской информацией. Стоит еще сказать, что риски, связанные со входом в систему с незащищенного компьютера, также минимизированы – за счет адаптивного способа доступа, реализованного в InterBank. Программный комплекс автоматически регулирует права доступа пользователя в зависимости от его служебного статуса и места, откуда происходит контакт. К примеру, даже топ-менеджер, находясь в интернет-кафе, будет ограничен в возможностях дистанционной работы с банком, довольствуясь лишь информационным сервисом.

Таким образом, мы видим, что вопрос о внедрении в банковском учреждении интернет-технологий, позволяющих ему на очень высоком уровне обслуживать своих клиентов, следует рассматривать не обособленно, а во взаимосвязи с различными аспектами банковского бизнеса – ведь только комплексное решение таких сложных проблем будет наиболее эффективным.