Рынок банковских карт (1 часть)

Рынок банковских карт в нашей стране, как и предсказывали эксперты несколько лет назад, начал неуклонно расти и дифференцироваться, постепенно догоняя уровень западных стран по количественным показателям. Сегодня теми или иными, а зачастую сразу несколькими банковскими картами пользуются все – от подростков до пенсионеров. Постепенно повышается и число предлагаемых банками карточных продуктов. При этом по-прежнему наблюдается существенный перекос – наши граждане все еще предпочитают «кэш», а не кредитки, хотя эта тенденция и имеет шанс в ближайшие годы кардинально измениться. Так вот, если 15 лет назад на 7 человек приходилась только одна выпущенная банковская карта, то сегодня общее количество эмитированных нашими банками действующих платежных карт превысило количество населения. Рост процента держателей банковских карт наблюдается в основном среди работающих людей в возрасте от 30 до 55 лет. И тут нечему удивляться, ведь банковская карта очень удобна в повседневной жизни. Ей можно, к примеру, расплатиться за бензин на АЗС или за продукты питания в ближайшем супермаркете. А если возникнуть финансовые трудности, то с помощью сайта eurozaim.ru у каждого из нас есть шанс получить мгновенный кредит (за 5 минут) на свою банковскую карту, причем на выгодных условиях. И таких примером много.

Рост числа выпущенных платежных карт происходит также за счет продвижения банковских услуг в небольших городах и среди пенсионеров. При этом 53% пользователей банковских карт в провинции малоактивны, то есть основная и единственная операция, осуществляемая ими – снятие наличных в банкомате. Учитывая, что большинство таких пользователей приходится как раз на ту социально-демографическую группу, которая одновременно составляет и большинство держателей банковских карт (люди среднего возраста и старше), то столь высокий процент неактивных пользователей вполне закономерен. Вместе с тем, уже подросло новое поколение потребителей цифровых услуг. Это «поколение Y» – молодые люди в возрасте 18-25 лет, которые еще не являются клиентами современного банка, но станут таковыми позже.

Это поколение ориентировано на цифровые технологии, сетевую социализацию и персонификацию потребляемых банковских продуктов. Именно поэтому все последние технические инновации банковского сектора – мобильный и интернет-банкинг, виртуальные карты, бесконтактная технология «PayPass», персонализация услуг – ориентированы как раз на них. Но даже самый современный банк для «поколения Y» пока еще слишком консервативен. Поскольку платежные карты преимущественно используются только для получения наличных средств, одним из основных каналов приучения клиента к безналичным операциям посредством банковских карт на сегодняшний день являются кредитки. О том, насколько выгодно использовать кредитки для безналичного расчета в торговых точках и насколько высока комиссия в случае снятия наличных в банкомате по ней, клиенту объясняют при ее получении.

Впрочем, безналичные расчеты по кредитным картам не единственное их преимущество. Минимальная ставка по кредитной карте составляет 20% годовых, а зачастую – выше. Следовательно, именно высокая доходность вынуждает банки постоянно расширять и совершенствовать свои кредитные портфели. Неотъемлемыми атрибутами карточных кредитных портфелей наших банков являются: обязательный льготный период, причем, чем он дольше, тем привлекательней портфель, и столь же обязательные бонусные программы – будь то партнерские программы с супермаркетами (cash-back) или снижение процентной ставки в соответствии с уменьшением задолженности. Кроме того, используют банки и специальные технологии удержания высокодоходных клиентов (держателей кредитных карт), среди которых практика увеличения баланса по карте или предложение более выгодных для клиента условий.