Кредитные союзы (2 часть)

Концентрация в этой сфере постепенно уменьшается: на 10 крупнейших кредитных союзов приходится 38,5%, тогда как максимум наблюдался в 2010 году (45,7%, причем их доля почти всегда превышала 1/3 от совокупного объема). Такая тенденция более позитивная – она свидетельствует об укреплении позиций теми финансовыми институтами, которые не входят в ТОР-10. Все остальные показатели характеризуют деятельность кредитных союзов как недостаточно благоприятную. Так, количество членов КС увеличилось более чем в 2 раза, но взносов на депозитных счетах не имеет и 10% из них. Наряду с этим, количество лиц, имеющих задолженность по кредитам, существенно не поменялась, что привело к снижению их удельного веса с 41% до 22% в 2009 – почти в 2 раза. Таким образом, номинально интерес к кредитным союзам проявляет все больше и больше граждан, а реально их услугами почти не пользуются, что свидетельствует о постепенном упадке кооперативного движения. Это и не удивительно, ведь сегодня есть более легкие способы получить недостающие финансы – например, спросом пользуются займы денег под залог недвижимости и кредитные карты.

Финансовый кризис существенно отразился на показателях деятельности кредитных союзов. И хотя отдельные показатели на момент написания статьи еще были не объявлены, однако можно сделать вывод, что развитие КС почти приостановился. Следует отметить, что в 2010-2012 годах кредитование увеличилось в 3,7 раза, тогда как вклады только в 3,3 раза. Хотя сумма привлеченных вкладов за эти годы не превышала суммы предоставленных кредитов, колеблясь в пределах 70-77%. Традиционно считается, что достаточно обеспечивать до 70% кредитов за счет привлеченных вкладов, однако уже сейчас этот показатель меньше указанной величины. При этом остаток задолженности по кредитам уменьшился на 30%, а остаток вкладов – на 25%.

В целом было предоставлено кредитов в 3 раза меньше по количеству и в 4 раза меньше в денежном выражении, а сами показатели кредитования не превышают даже тех, которые были зафиксированы в кризисном 2009 году. Особое внимание следует уделить проблемной задолженности. В далеком 2005 году она находилась в пределах 5,9-6,4% от остатка задолженности по кредитам, в 2008 году уже составляла 12,2%, а в 2012 году – 29,7%. Это вызвано падением реальных доходов населения, неудовлетворительной работой многих кредитных союзов с проблемными кредитами, слабой оценкой рисков, недостаточной квалификацией работников КС. Приведенные показатели позволяют говорить о неудовлетворительной деятельности системы кредитных союзов, об их уязвимости к неблагоприятной экономической ситуации в стране. О несостоятельности конкурировать с банковскими учреждениями свидетельствует тот факт, что по размеру активов вся система кредитных союзов не превышает активы отдельно взятого банка, который находится на последнем месте группы крупных банков, а по объемам выданных кредитов и привлеченных депозитов – банка-середняка этой же группы. И изменить это вряд ли сейчас получится.