Кредитный кризис – быть или не быть (3 часть)

В то же время нельзя не отметить, что многие банкиры (в первую очередь небольшие банки) меняют свою позицию. Буквально за год заметно изменилось их отношение к рейтингам, понимание того, как правильно выстраивать отчетность, насколько бессмысленно скрывать некоторые моменты. Подобного рода изменения благоприятно сказываются, прежде всего, на управлении: раскрытие информации для потенциальных кредиторов, которым требуется прогноз не на три дня, а хотя бы на год вперед – это совершенно другой стиль работы, заставляющий банк выстраивать долгосрочную стратегию.

Совершенно очевидно: основные банковские риски связаны с качеством кредитных портфелей. Но делать какие-то выводы на основе текущих показателей доли просроченных кредитов бессмысленно – если предприятие в крайне удачной макроэкономической ситуации не платит, то как оно поведет себя в неблагоприятных условиях, и сколько таких заемщиков окажется?

Второй фактор неопределенности – у многих заемщиков нет никакой кредитной истории. Речь идет не только о физических лицах, но и о крупных предприятиях: многие из них еще недавно находились в очень плохом финансовом положении, но сейчас на фоне общего подъема у них появились деньги, а вслед за этим – и кредиторы. Реальная проверка кредитоспособности этих предприятий произойдет не сейчас, а в ситуации критической. Наконец, третий фактор связан с тем, что для многих кредитов время погашения еще не наступило, а если и наступило, то банки с удовольствием перекредитовывают заемщиков, поэтому многие компании (заемщики) не только еще не гасили ранее взятые займы, но и продолжают наращивать свою задолженность.

Большую роль в связи с этим играет процедура выдачи кредитов в каждом конкретном банке, а также степень ее соблюдения на практике. На текущий момент можно с уверенностью сказать, что жесткая конкуренция на кредитном рынке приводит к тому, что некоторые банки начинают ослаблять свои стандарты. Сегодня оценить реальные риски нет никакой возможности. Появляющиеся оценки специалистов, что от 30 до 70% займов могут стать «плохими», на наш взгляд, в действительности это не более чем догадки, которые, однако, вполне могут оказаться верными. Тем не менее, здравый смысл, а также опыт других стран свидетельствуют, что без проблем вряд ли удастся обойтись. Более того, можно выделить сегменты, где это реально.