Кредиты/Депозиты: что ждать от 2017 (3 часть)

Банки уже оправились от кризиса последних лет? Этот вопрос довольно часто задают экспертам. Ответ прост – в целом да, но не так, как бы хотелось банкирам. Хотя по сравнению с 2015-2016 годами ситуация в финансовых учреждениях выглядит куда лучше. В то же время продолжилась тенденция и, я думаю, она сохранится в дальнейшем, когда происходит сокращение присутствия иностранного капитала в общем объеме банковской системы нашей страны. Доля иностранцев сократилась с 29,4% до 24,1%. При этом нужно отметить, что банки, имеющие в своей основе зарубежный капитал, из-за отсутствия в среднесрочной перспективе серьезных предпосылок по улучшению делового климата, а также из-за сложной финансовой ситуации в зоне евро, и сегодня продолжают добровольный процесс выхода из нашей банковской сферы. Для заемщиков это плохо тем, что вместе с этими банками из страны утекает дешевый капитал, а значит, кредитные ставки в перспективе (3-6 месяцев) хоть немного, но вырастут.

Второй серьезной проблемой для банкиров стало то, что многие заемщики начали постепенно уходить к другим кредиторам, что вполне закономерно, так как там предлагали более «мягкие» кредитные условия. Например, очень популярны у населения МФО – тут оформить кредит можно очень быстро и с минимальным пакетом документов. Вырос спрос на онлайн-кредитование. Сегодня получить заемные деньги можно на любую электронную платежную систему: спросом большим пользуются займы через Киви (QIWI) или WebMoney.

Но вообще есть специальные методики, которые просчитывают состояние банковской системы. Согласно ним, по результатам 2016 года соотношение регуляторного капитала к активам банков составило 19,2%. Для сравнения, в конце кризисного 2008 года этот показатель был 13,3%. То есть за последнее время он явно вырос, что указывает на уменьшение доли проблемных кредитов. Общий портфель проблемных кредитов уменьшился на 7,9% и на сегодня он в среднем составляет 18%. Конечно же, еще есть проблемы у банкиров, но они больше связаны заемщиками юридическими лицами (особенно это характерно для строительной сферы).

А сложность в том, что под проблемные кредиты банки вынуждены формировать резервы, тогда как эти средства могли бы быть направлены на кредитование экономики. Сегодня разница (спрэд) между ставками по кредитам и депозитам составляет 5%. Это достаточно немного. До кризиса мы имели 11%. Больше ставки по займам повышать уже некуда, но и снизить проценты по депозитам пока ситуация тоже не позволяет. Таким образом, в настоящее время средняя прибыль банка составляет критический минимум. Опять же, если мы сравниваем с докризисным показателем, то тогда это было на уровне, который в несколько раз выше текущего. Несмотря на это, в 2017 году будет наблюдаться стабилизация ситуации. Те меры, которые ввел Центробанк, дали свой эффект. За прошедший год объем вкладов в национальной валюте вырос, в то время как валютных депозитов стало чуть меньше. Это свидетельствует о том, что люди стали увереннее в стабильности банковской системы и национальной валюты. Поэтому если такая тенденция продолжится и не будет новых финансовых потрясений, то через 2-3 года банковская система восстановится, и мы сможем говорить о реальном снижении кредитных ставок.