Как понять, что у вашего банка скоро отзовут лицензию

ЦБ продолжает зачистку банковского сектора. Так, за последние шесть месяцев лицензий лишись около 30 кредитных организаций, а в прошлом году — 86. Неудивительно, что вкладчики сейчас обеспокоены тем, чтобы следующим под каток не попал именно их банк. Но как распознать, что финансовое учреждение вскоре может обанкротиться? Как отмечают эксперты, существует несколько признаков, указывающих на то, что у банка есть проблемы.

На прошлой неделе ЦБ впервые назвал десятку системообразующих банков страны. В их числе оказались четыре государственные кредитные организации, четыре частные, а также две иностранные. На них приходится более 60% всего отечественного банковского сектора. Впрочем, как отмечает зампред ЦБ Михаил Сухов, новый статус помимо преференции налагает и серьезную ответственность. В частности, главное требование — это соблюдение краткосрочной ликвидности (способность банка в любое время вернуть своим вкладчикам их средства). Ее минимальное значение должно достигать 60% с ежегодным повышением на 10%.

Между тем эксперты опасаются, что список главных банков приведет к недобросовестной конкуренции. Мелкие и средние кредитные организации, стремясь попасть в него, будут повышать ставки по депозитам для увеличения активов. В результате они рискуют вовсе покинуть рынок.

Как показывает практика, именно высокорисковая политика банков является основной причиной, по которой ЦБ отзывает у них лицензии.

По каким же параметрам можно отличить добросовестный банк от злостного нарушителя?

Как отмечают ЦБ и независимые эксперты, в первую очередь нужно обращать внимание на ставки по депозитам. Если ваш банк неожиданно и резко поднял их, то это говорит о том, что у финансового учреждения не хватает ликвидности. Другими словами, за счет высоких процентов по вкладам банк хочет привлечь как можно больше клиентов, чтобы с помощью их денег расплатиться по своим долгам.

Поэтому эксперты рекомендуют отслеживать максимальную процентную ставку десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц на сайте ЦБ.

Плохой «звоночек» — массовый вывод капитала из банка. Если клиенты финансовой организации начинают активно закрывать вклады, то это может привести к потере ликвидности. В результате банк окажется на грани банкротства.

Однако судить только по побегу вкладчиков — физических лиц не стоит. Как правило, граждане поддаются панике. Поэтому лучше приглядеться к юридическим лицам. «Самое страшное для банка — это вкладчики, снимающие деньги. Но судить о них по отчетности нельзя. Зато вполне можно выявить тенденцию к оттоку средств компаний. Как правило, они выводят деньги во избежание потерь. Заметное уменьшение депозитов юридических лиц прослеживалось, например, по отчетности обанкротившегося Маст-банка. Начинать волноваться надо, если компании забрали с депозитов 30–40% вкладов за год. Тот же Маст-банк лишился 65% вкладов юридических лиц», — комментирует директор аналитического департамента ИК Golden Hills — КапиталЪ АМ Михаил Крылов.

Еще одним поводом для беспокойства должно стать ограничение денежных операций. Если для снятия денег или закрытия вклада вам предлагают оставить заявку, причем за несколько дней, это говорит о том, что у банка не все в порядке.

Не сулит ничего хорошего также изменение графика работы банковских отделений. Во-первых, банк так пытается оградить себя от потока клиентов, которые могут забрать свои сбережения. Во-вторых, он пытается сократить расходы на персонал, что означает лишь наличие финансовых проблем у банка.

Кроме того, нельзя не брать во внимание и оценку Moody’s, Fitch и S&P. И хотя российские власти утверждают, что в последнее время прогнозы международных рейтинговых агентств носят лишь политический характер, учитывать их мнение все же стоит. «Тройка» агентств пристально следит за банковским сектором. И если они ухудшают прогнозы или даже понижают рейтинг вашего банка — это повод задуматься.

Безусловно, перечисленные признаки не гарантируют на 100%, что ЦБ лишит ваш банк лицензии. Однако в совокупности они если не заставят вас побежать закрывать вклады, то по крайней мере должны насторожить.